[摘要] 近日，银行首套房利率变化的问题一直牵引着业界和购房者的神经，有全国也有几个城市的首套房利率松动，当然也有业内人士认为中国房贷没有下降的空间了。敏锐的购房者们，从这些变动中感受楼市的风云变化吧！其中，中行首套房贷款利率多为九折。
编者按：近日，银行首套房利率变化的问题一直牵引着业界和购房者的神经，有也有几个城市的首套房利率松动，当然也有业内人士认为中国房贷没有下降的空间了。敏锐的购房者们，从这些变动中感受楼市的风云变化吧！其中，中行首套房贷款利率多为九折，除非申请人的信用记录良好，且是中行的忠实客户，首套房纯商业贷款利率可以享受更低的折扣。
观点一：首套房利率集体松动
财经日报2013年01月31日报道 近日，随着新一年信贷额度的全面下放，杭城各大银行的房贷政策陆续开始放松。就在这个月月初，国有大行的首套房贷利率都为基准利率的9折，大多数股份制银行普通客户的首套房贷利率一律维持基准利率，少数优质客户才可申请折扣至9.5折。不过，短短两三周内，各家银行房贷政策却发生了翻天覆地地变化，包括四大行在内的大多数银行放松了优惠政策，首套房贷款利率8.5折成为普遍现象，个别外资银行甚至低至8.2折。
首套房贷利率集体松动 杭城多家银行重返8.5折
集体松动
虽然市场上8.5折的首套房贷款利率一直没有断过，但从去年下半年以来，大银行基本上关上8.5折的大门，9折一度成为主流，到去年底很多银行甚至回归基准利率。此次8.5折的首套房贷款利率更像是一次集体“回归”，而带头大哥则是国有大行。
中行信贷部的客户经理表示，如果申请人的信用记录良好，且是中行的忠实客户，首套房纯商业贷款利率可以享受8.5折优惠，如果是商业和公积金组合贷款模式，则按照基准利率下浮10%执行。
除了中行、建行，工行首套房贷也加入了“8字头”队伍，该行客户经理表示，对有过贡献的客户(比如有存款或者买过理财产品等)，首套房纯商业贷款利率大多可以申请8.5折。
城商行在利率战方面向来不含糊，比如渤海银行，无论新房还是二手房，首套房贷利率均享受8.5折。
股份制银行也跟着慢慢松动，此前基本维持基准利率的浦发银行，目前对新房首套利率已经可以打到9折，特别优质客户还可以向上级申请8.5折。同样维持了一段时间基准利率的招行也开始松动了，目前，普通客户首套房贷利率可申请9.5折优惠，金葵花贵宾客户还可申请到9折。
与中资行相比，外资银行向来不按常理出牌，早在1月初，就有外资行针对个人住房贷款推出了较大的利率优惠。目前，花旗、渣打、恒生等外资行的首套房贷利率普遍维持8.5折优惠，不过条件颇为苛刻。花旗银行工作人员表示，申请该行相关折扣的条件是申请房贷的房屋建筑年代在1995年后、面积50平方米以上、按揭金额60万元以上等。
8.5折会越来越多
由于资金面较2012年底更为宽裕，放款也更为流畅。中行、建行、浦发等银行均表示，在资料齐全的情况下，审批流程相对较快，一般1到2周即可放款。
业内人士分析，银行扩大首套房利率优惠也与流动性改善、银行额度宽松等因素相关。去年12月份以来，市场流动性维持相对宽松局面。元旦过后，银行资金流动性较去年年底有所改善，其房贷额度都较为宽松，银行为了争取信贷“开门红”，开始发力房贷利率优惠政策。2013年央行货币政策导向是引导货币信贷适度增长，意味着货币政策紧缩的可能性不大，这也在一定程度上刺激了银行的信贷投放冲动。虽然目前新一年的房贷政策还未出台，但整体房贷市场比较健康，预计房贷利率政策会维持稳健，接下来会有越来越多的银行首套房贷利率回归到8.5折。
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观点二：中国降息无空间 2013按揭利率浮动下限或取消
新华08网北京1月7日电(经济分析师马蓉)中央经济工作会议提出“切实降低实体经济发展的融资成本”，这引发了市场对于2013年降息的预期?但是由于新的一轮通胀周期已经开始，据我们测算，2013年通胀将温和上行至3%左右，理论上没有降息的空间?而且从实体经济企稳回升的态势来看也无降息的必要?我们认为，降融资成本更可能的方式是扩大甚至取消2013按揭利率浮动下限。
为实现“切实降低实体经济发展的融资成本”的目标，我们认为，2013年央行将着力推进利率市场化改革，特别是进一步扩大甚至是取消贷款利率浮动区间下限，用更灵活的市场化手段换取实际融资成本的降低?根据央行2012年第三季度货币政策执行报告，在扩大存贷款基准利率浮动区间之后，金融机构执行下浮利率的贷款占比显著上升?其中，9月份执行下浮利率的贷款占比为11.31%，比6月上升3.4个百分点。
同时不排除进一步扩大存款利率浮动区间上限的可能?商业银行的价格竞争将更为激烈?实体经济从中受益。
中央经济工作会议明确继续“稳健的货币政策”，我们判断，央行的流动性调控仍会以数量型工具为主，逆回购为主的公开市场操作将是，存款准备金率存在下调空间，但下调次数将少于2012年的两次。
2011年12月，中国央行近三年来首次下调存款准备金率，以应对基础货币投放的主要来源外汇占款的突然下降?此后，在2012年2月、5月又两次下调准备金率，这三次下调均是在前一个货币供应(M2)增速不足13%的情况下进行的?这一调整思路在2013年依然适用，即实际增速低于目标1个百分点将降准。
数据显示，2012年前11月新增外汇占款3600亿，仅相当于过去一个月的水平?我们认为，发达经济体潜在的风险仍在积聚，由此带来的美元流动性紧张仍会持续，但资本大规模流出、新增外汇占款继续下降的可能性不大?主要是因为发达经济体仍在全面量化宽松，人民币贬值预期正在明显收窄，在2013年转为微弱预期的可能性很大。
以QE3为例，用海外人民币NDF(1年)计算的贬值预期自QE3正式宣布实施的半个多月前就开始收窄，QE3实施当月新增外汇占款1307亿，为2012年的次高水平?人民币贬值预期目前在0.5%附近波动，显示跨境资金流入动能正逐步恢复。
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