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多家银行缩紧房贷业务 是什么造成了房贷荒

新商报   2013-11-28 07:10

[摘要] 进入四季度以来,我国多个城市出现银行暂停房贷、缓放房贷的现象,“房贷荒”已从一线城市向二三线城市蔓延。房市升温回暖,银行却“釜底抽薪”,究竟是临近年末“没钱贷”,还是挑肥拣瘦“不愿贷”,抑或是调控升级“不敢贷”?

进入四季度以来,我国多个城市出现银行暂停房贷、缓放房贷的现象,“房贷荒”已从一线城市向二三线城市蔓延。房市升温回暖,银行却“釜底抽薪”,究竟是临近年末“没钱贷”,还是挑肥拣瘦“不愿贷”,抑或是调控升级“不敢贷”?

停贷、缓贷

全面紧缩之势蔓延

几日前,记者接到市民李先生的投诉,他正在银行办理贷款,次申请房贷的时候银行还没有明确表示不批准,但再来办理的时候,却被告知,因为信用卡中有余额未还清,不予批准。“我信用卡里一共欠款不到100元,还上不就可以了吗!”李先生很气愤,“但他们说这个是有不良信用记录的,还上也不能批准了。这不是找借口吗?”遭遇李先生这样事情的人不是少数,在五一广场的一家银行外,准备买房的小王告诉记者:“都已经准备买房了,但是银行一直不批,我也不知道怎么办。”

记者从多家二手房中介及银行信贷人员处了解到,早在10月份,大连已经开始有银行表示已暂停房贷,还有部分银行表示,尽管房贷可批,但已取消首套房利率优惠,甚至针对首套和二套上浮10%~15%的利率,而且贷款审批的周期延长了很多。尽管银行并不公开承认自己已经停贷,但也承认一个事实:放款时间已经延长,而优惠也在逐渐取消。这不仅仅是大连这个城市独有,进入11月以来,银行“停贷”、“缓贷”的现象从京津沪广深等大城市向二三线城市全面蔓延。

不愿贷、不敢贷

银行出于多方考量

记者采访了一些银行的信贷人员,招商银行某分行客户经理小赵告诉记者,银行的信贷额度一般都是“年初松、年底紧”,在上半年集中发放贷款,到年末时,贷款额度已经捉襟见肘。原本到了11月、12月,许多银行对于房贷业务已经“有心无力”。除了“没钱贷”,银行“不愿贷”的因素也不可忽视,随着利率市场化的开展和行业竞争的加剧,银行获得存款的成本显著提高。“挣钱太少,而且手续复杂,很多银行都不愿意做房贷。”一位股份制银行内部人士坦言,对于小银行来说,每年分到的贷款额度就那么多,银行希望能用有限的额度多挣钱。“房贷总是打折,就算是提高也就比基准利率多一点,但对于小微或者经营类贷款而言,利率提高20%左右十分正常。而小微企业的风险现在来看依旧是可控的。”除此之外,面对楼市“虚火”,部分银行或已“不敢贷”,业内人士表示,美国在次贷危机最严重的时候,房价与家庭平均收入的比例也没有超过10倍,而中国目前现在平均已经在20倍以上。而一旦房地产泡沫破灭,房价下调,就无法排除有些地方、有些人会出现负资产的情况,而这个风险就必然由银行来承担。在楼市回暖的情况下,银行对后市的判断或已产生分歧,部分银行或许重新选择“观望”。

成本增加、时间延长

购房者负担加重

无论如何,未来三个多月的资金面只会进一步吃紧,购房者将面临利率上浮、等待更长的窘境。专家表示,“房贷荒”虽由多方面原因造成,但仍对购房者产生诸多负面影响。记者进行了简单的测算:假设商业贷款100万元,贷款20年,若以基准利率的8折贷款,每月需还款6732元,共计支付利息615885元;若贷款利率恢复到基准利率,则每月需还款7485元,共计支付利息796447元,需多支付180562元;若贷款利率上浮10%,则每月需还款7879元,共计支付利息891090元,需要多支付275205元。如果购房者判断房价一年上涨10%以上,而房贷的利率只是上浮了1%,理性的人即使是付出更多利息成本也要先买下房,以此锁定购房成本。从这个角度讲,房价涨幅过快的情况下,买房的还是要买,房贷利率上涨,只能增加“刚需”群体的经济压力。

记者

手记

住宅乃民生之本,抑制房价过快上涨与让老百姓买到房子,应该是相辅相成。真的很担心,打击了投资投机需求,让刚需购房者也背上了沉重的房贷包袱。买得起、住得起,这条路任重道远啊!

房贷紧缩

乱了谁的阵脚?

还记得那个中国老太太和美国老太太的消费故事吗?故事中,美国老太太一生中都以贷款提前消费,享受生活,临死前刚好把贷款还清。而中国老太太,天天省吃俭用,存钱准备以后享用,存到足够钱的时候,却得病去世了。

2013年底,某中国老太太还是没能住上心仪的房子。难道真的是她的消费观念落后吗?看看中国最近几年住房信贷的快速发展,目前的“中国老太太”和“美国老太太”已经没有什么质的差异。正是借助金融信贷支持,买车、买表、买Iphone,中国人解决了敢买、能买的问题。

难道“中国老太太”不想拥有一套属于自己的房子吗?答案同样是明确的,拥有一套真正属于自己的栖身之处,是千百万“中国老太太”多少年来的梦想。

难道是“中国老太太”购买力不够吗?或许是。为了实现这样的一个梦想,有的人或许需要一辈子,有的人或许只要一年。工资与房价作为这个梦想的两个极为重要的载体失衡,让人心有余而力不足。

那是什么让“中国老太太”乱了自家阵脚?四季度开始,多个城市银行暂停、缓放房贷,“房贷荒”从一线城市向二三线城市蔓延。首套房贷款利率的提升,无疑大大提高了刚需群体的购房成本,这令工薪阶层叫苦连天。有人说:“各大银行既是的受益者,更是最狠的刽子手。”为了诱惑客户,各大银行争相在贷款条件和利率上做文章,锋利地割去了普通百姓全家人的积蓄,并从此让他们欠下银行半辈子的债。

如此看来,我们只剩下更虔诚地祝愿房价下降了!但懂行者普遍分析,房价再降也降不到哪里去。一方面市民的心理已经适应了高房价,另一方面城镇化的不断推进,房价只要稍有松动就会有人跟进下单,房价越降托底的群体就会越多,并进而再度反弹。没听任志强在推荐他的新书时说吗:“不要以为房价到顶了,一定越来越涨!”

且不说这些城市里的普通人,就是那些中小土豪,如果银行房贷持续收紧甚至久拖不决,那么又有多少人潇洒走一回地全额付款呢?于是问题再一次出现,房价居高不下的时候虽然买房难,“中国老太太”还是可以勉强为银行打工,但这时买房却要难上加难了。从这个角度来讲,一个关键启动2013中国老太太贷款买房的开关或者说外部保证条件,这就是能够培育和鼓励地产市场的信贷环境。这个环境越良性,“中国老太太”的梦就会圆得越早。

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