中国银行总部上周五出台迄今“最严厉房贷政策”，其中明确部分存量房贷利率也要上浮。此举既出，引得一片哗然。昨天是中行总部新政出台后个工作日。记者从省中行获悉，对于新的房贷客户，他们已经按照总行要求在做，存量房贷“原则上执行总行规定”，具体还要看合同中的约定。
如何执行尚模棱两可
根据中国银行总行的规定，一部分正在享受着优惠利率的老客户，不但折扣没了，贷款利率还要上浮，房贷支出显然会大大增加。
不过，尽管昨天已经是工作日，但记者在采访中却发现，中行人士对于存量房贷如何执行还有些模棱两可。目前得到的答复只是“原则上执行总行规定”，此外，存量房贷是不是要上浮利率，最主要的依据就是房贷合同中的约定。如果合同中有条款表示在一定的条件下利率将随时调整,则要根据当前规定调整。
中行总行人士在接受媒体采访时还表示，“中行是按照国家要求来实施整套房贷政策的,具体在执行中，各地分行可以根据不同区域、不同客户来差别对待。”不过记者就此询问省中行时，被告知是否会出台具体的江苏或是南京地区的实施细则，现在还说不准。
记者走访了多名中国银行的存量房贷客户，目前还没有人接到银行要求上浮利率的通知。
七折房贷不赚钱是事实
中行新政后，原本正在享受7折房贷的其他银行老客户也坐不住了，唯恐银行大步跟进。
小王告诉记者，他去年年初贷款36万元在迈皋桥买了房，根据合同分30年还清。因为是首套房，当时他享受到了7折的贷款利率，每个月还款额为1700多元。小王算了一笔账，如果存量房贷利率提高到基准利率的8.5折，每个月要还的钱就变成了1900多元，大概要比以前多还200元。
尽管如此，对银行而言，7折房贷不赚钱是不争的事实。南京一家银行房贷部门的人士告诉记者，现在5年期以上贷款的基准利率是5.94%，打完7折后仅为4.158%，而5年期的银行定期存款利率是3.6%。如果算上物力、人力各种成本，其实银行没什么利差可赚。
上海银行副行长王世豪在接受媒体采访时称，商业银行长期存款成本约为3%,运营成本约为1%,营业税0.2%,三者相加接近7折房贷4.158%的贷款利率。除此之外,由房贷坏账损失和资本金占用所带来的成本由银行白白承担。他预测,由存量房贷打折造成的银行业利息损失约在700亿左右。
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银行暂无动静，不排除跟进
为什么已经享受到优惠的存量房贷也面临“涨价”？分析人士认为,这是因为2008年遭遇国际金融危机后，银行业普遍持悲观态度，认为危机持续时间会比较长，长期利率可能持续低迷，所以在2009年放出7折巨额房贷。没料到的是，现在宏观经济迅速反弹，通胀升温，资金成本一路上涨,去年放出的巨额房贷反而成为银行一大负担。因此,只能通过向存量房贷加息来转嫁成本。
记者采访获悉，中国银行宣布调高存量房贷利率后，目前南京还没有一家银行跟进，但是不少银行人士都表态，如果多家银行都对存量贷款加息，不排除他们可能会采取此类措施。
名词解释
存量房贷
存量房贷指的是此次国务院房贷新政出台前，已经发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。
部分银行房贷新政一览
中国银行 购买90平方米以下的首套自住房和保障性住房，可享受利率8.5折优惠；购买首套自住房、面积在90平方米以上的家庭，贷款首付比例不低于30%；对于已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍。对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款。暂停发放第三套及以上住房贷款，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。
农业银行 二套房首付五成，利率上浮10%。
建设银行首套住房，90平方米以上，首付比例不低于30%。已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套（含）以上住房的家庭，贷款首付比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。对于贷款购买第三套及以上住房的，要求大幅提高首付款比例和利率水平。
工商银行 从4月16日起，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的家庭，大幅度提高首付款比例和利率水平。
南京银行 首次购买普通住房的客户，首付两成的利率可打8折，首付三成的利率可打7折；到4月24日(含24日)为止，二套房房贷依旧按首付三成，贷款利率8.5折贷。从4月25日起，二套房严格按照国家新政要求，首付五成，贷款利率为基准利率的1.1倍；三套房首付提至六成。
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光大银行 二套房首付五成，利率上浮10%。
交通银行 二套房贷款首付不低于50%，利率为基准利率的1.1倍。首套房首付20%，第三套及以上购房贷款原则上停贷。
民生银行 二套房首付五成，利率上浮10%。三套及以上房贷利率上浮12%。
江苏银行 首套房面积90平方米以下的，利率打7折，90平方米以上的，利率打8折。二套房首付五成，利率1.1倍。暂停受理三套及三套以上住房贷款。
兴业银行 二套房首付五成，利率上浮10%。第三套房贷款的首付款比例和贷款利率将大幅提高。对疑似炒房的非本地居民暂停受理贷款。
中行单方调整利率是否算违约？
二手房交易量下跌
业务员：卖不掉房就得下岗
“国家新出台的房贷政策是为了打击炒房，没想到我们这些贷款买首套房的老客户受到了牵连，就好像别人得病，也要强迫不相干的第三者吃药一样。”北京市民牛先生这两天看到中国银行将提高存量首套房贷利率的消息表示忧虑，还有不少人担心中行这一行动会带动其他银行跟进。
利率调整方式到期分三类
中国银行上周末出台的房贷新政细则显示，除重申房贷新政措施，并表态“原则上暂停第三套及以上住房贷款”外，还在所有银行中率先提到存量房贷的处理方法：根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时，将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。
那么“合同约定，利率调整方式到期”如何解释？对于这一疑问，中行相关负责人在接受媒体采访时称，中行与客户关于房贷利率优惠合同的约定存在三种不同的情况，该行对存量贷款利率优惠的调整并不是单方面、强制性的“一刀切”。
据介绍，种情况是，从2009年一季度开始，中行总行向各分行下发一个有关房贷合同补充协议的通知，补充协议规定房贷利率优惠期设定为2年，到期之后的利率再进行新的调整。由于该通知并非强制执行的补充条款，只有部分享受优惠房贷利率的客户签署了该协议。
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第二种情况是，从今年1月1日开始，中行总行向各分行下发了新的房贷合同文本，里面明确房贷利率优惠期限为2年，到期之后的利率再进行新的调整。但由于各分行的进度不一致，并非所有分行都按照新合同文本签约，因此存在有的分行还没有执行新合同文本的情况。
该人士称，对于上述两种情况签署了补充协议或新房贷合同文本的客户，其享受优惠利率的期限为2年。
对于第三种情况，即对于2009年没有签补充协议的优惠房贷利率客户以及今年未按照新房贷合同文本签约的客户，该人士称，中行将按照具体签约房贷合同里关于利率优惠的条款继续执行。
调整房贷利率杀伤力最强
据悉，若对存量房贷利率进行调整，受影响的是去年获得7折优惠利率的二套房贷。按现行基准利率，5年以上房贷的7折优惠利率是4.158%，基准利率的1.1倍则是6.534%，相当于上调2.376个百分点。若考虑到年内可能实施的加息，等到明年1月房贷利率调整时，实际上升的幅度更大。结合国家最近连续出台的调控措施，对贷款炒房者将产生巨大的心理“杀伤力”。
单方调整利率是否违约
记者了解到，目前其他银行暂时没有跟进中行调整存量房贷利率。有业内人士指出，其他银行想跟进也可能会有困难，因为在2008年底在将首套房客户的房贷利率优惠从8.5折降至7折时，并不是所有银行都补签协议，大多数均采取了自动调整的方式，给予了客户优惠，如果此时要上调，可能会引起客户的强烈反对。
不过，对上调存量房贷款利率的做法，也有业内人士提出质疑:合同当事双方中若一方提出要约，另一方有所承诺，合同才能执行。假如一方不同意，另一方单方面执行，就属违约。目前7折优惠利率的房贷客户，若把利率提高至基准利率的1.1倍，还贷成本将明显提高。部分贷款人甚至可能还不起贷款出现断供。
有人称过去的一周时间为“梦醒的一周”。当一套又一套政策组合拳调控楼市之后，令一直热得发烫的楼市带来些许凉意。一时间，“观望”一词成为楼市最热的词汇。
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昨天，购房人张先生致电记者，他表示，最近他一到周末就和女友四处看房。“我发现这次的政策真的对炒房客打击很大，就连一些房主报价也趋于平缓了。不像以前，还没过去看房呢，价格就又往上报了十几万。”这是张先生最近的感受。
随后，记者联系上房产中介的廖小姐，她告诉记者，她现在待在中介公司很忙，但却出不了成绩。据了解，她现在手头有三套房子待卖，两套6楼的，一套4楼的。由于国家二套房政策出台后，买房人和卖房人都理智了很多。她现在频频约人看房，可是看房的不少，真正决定买的却很少。大家在看完房之后，只留下一句“我回去考虑考虑”之后就离开了，可廖小姐等了好几天，也不见看房人再来电打听房子的事情了。
廖小姐告诉记者，由于两套房子在6楼，主城区的老房子又都没有电梯。因此，廖小姐有时候一天得爬上爬下十几次，把她累得回家就躺在床上不想动，有时连饭也想吃，就睡觉了。尽管如此辛苦，可她手上的这三套房子一套也没有卖出去。
这几天，只要没人来看房，她就不停地拨打客户的电话，约他们来看房。记者表示不解，她告诉记者，公司对业务员的劳动都是有规定的。在一个月之内，必须卖出几套房之后，才能有提成，不然的话，她这个月只能拿基本工资。另外，如果连续三个月只能拿到基本工资的话，她就得卷铺盖走人了。
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