[摘要] 9月以来，存款加速流出银行体系。前15日，工行、农行、中行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。存款缺口严重影响贷款，同期四大银行贷款增量仅870亿元左右。银行资金面面临前所未有的考验。
9月以来，存款加速流出银行体系。前15日，工行、农行、中行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。存款缺口严重影响贷款，同期四大银行贷款增量仅870亿元左右。银行资金面面临前所未有的考验。
业内人士透露，随着三季度末临近，在美化财报和时点考核的双重压力下，银行高息揽储现象有所抬头。据记者了解，多家银行已经提前预定了9月最后一天的存款规模，在正常利息之外，承诺给予的返点回佣高达千分之三左右。在高额资金回报的诱惑下，银行存款缺口有望迅速收窄。
存款流向成谜 民间借贷可疑
9月中上旬四大银行均出现存款大幅净流出。其中，中行、农行存款大幅减少约1800亿元和1400亿元。
今年以来，只有4月和7月出现过存款负增长，“这两个月的异常是由于银行季度末存款冲时点之后，吸存动机减弱，资金重新流出银行体系。”某国有大行人士表示，根据历年经验和数据，9月以后大银行存款大幅下降比较少见，资金的最终流向值得高度重视。
分析人士指出，目前愈演愈烈的民间融资甚至高利贷市场，可能成为储蓄分流的主要领域。该人士指出，虽然几次加息后，一年期存款利率达3.5%，但8月CPI（居民消费价格指数）同比上涨6.2%，负利率明显，逐利性使资金自然会从银行体系中分流出来。
据报道，温州、东莞、福州等地民间借贷火爆导致当地银行存款频亮红灯。银行人士透露，现在银行内部人都已经将存款从银行取出，交给比较放心的担保公司去放高利贷了。现在民间融资月息达2-3分，几乎是同期一年期存款利率的10倍以上。
如此之高的民间利率，不仅诱惑了存款流出，更是让银行信贷资金也加入到高利贷行列中。
一般而言，商业银行的对公贷款占比较高，但现在部分城商行的80%贷款来自零售贷款，原因是对公贷款审批严格，而个人贷款易于申请，不排除个人向银行借款后，通过中介直接发放高利贷。权威人士表示，目前将近有3万亿元银行信贷资金流入到民间借贷市场。
此外，某券商分析人士表示，基础货币规模的异常减少，也可能导致存款增长乏力，最终传导至M2随之大幅减少。外汇占款的增减，到期资金的多寡和财政存款均会导致基础货币的变动，进而对商业银行存款产生影响。
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存贷比上升 高息揽储抬头
由于存款显著减少，部分中小银行日均存贷比已接近或超过75%的监管红线。据接近监管部门的人士透露，目前日均存贷比考核并未实施，仅作为监控指标，即使个别银行日均数超过监管标准，监管机构尚未给予相应的处罚措施。
四大银行的数据也不乐观。根据四大行9月前15天的存贷数据，由于存款大量减少，中国银行（601988）9月前半月新增贷款不到10亿元，农业银行（601288）新增贷款在100亿元之内。工行和建行贷款相对较多，分别约500亿元和300亿元。
银行内部人士透露，监管机构的贷款额度和存贷比管理已经让银行信贷投放非常艰难，为能吸收资金，商业银行不得不加大存款吸收力度。不少银行已将存款列为重要甚至的考核指标，临近三季度末，一场银行间揽储竞赛正在上演。
他表示，毕竟负增长数据只是截至中旬，到了月末几天，银行一定会在存款考核和美化财报的压力下，吹响揽储“冲锋号”，存款缺口会迅速合拢。
某股份制银行基层支行人士透露，日均存贷比最终将实施，现在银行还是需要长期限资金，该行为弥补1亿元存款资金缺口，现在提供7天存款+银行返点的方式来吸收一般性存款，即从22日起，以存入7天存款的方式吸收资金，银行额外支付返点费用在千分之三。通知存款到期后，正好赶上30号，资金可以冲存款时点，银行再提供千分之二点五的返点。
记者从一些城商行了解到，未来一段时间银行对存款资金需求十分旺盛，预计到月末返点费用可能有所抬升。“从掌握的情况看，9月末的返点水平可能和中期差不多，达到千分之三至四的水平。”
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银行存款争夺战烽烟再起
监管部门介入监管，预计9月末此类产品发行量将减少
针对季末、月末存款“冲时点”现象，监管部门已采取相关措施，对季末几天存款大幅度增长的银行，将处以一定的罚金。另外，针对此前月末、季末超短期高产品的发行，监管部门也进行相关的管理，业内预计9月末此类产品发行或将不如从前。
“季末最后一天存入，第二天可以提走，1千万存1天给6万。”某银行支行客户经理向客户发送的短信显示。
中国民生银行商贷通官方微博也表示:“我们总行管理部门也有存款任务了，银行快被逼疯了，存款都交准备金去了，上午开了存款动员会，下半年计划还要发放的小微企业贷款如果没有存款就要泡汤了。”
在资金面紧张的情况下，月末、季末发行超短期高理财产品已是多家银行今年以来惯用的手段，普益财富提供的数据显示，今年1-8月，期限在1个月以内产品共计发行4711款，占比约40%。不过，与今年前几个月相比，自8月以来超短期产品正逐渐退烧。
据了解，一般银行为了满足监管部门存贷比的考核要求，在设计理财产品时多将到期日集中安排在月末、季末，所以一般月末、季末银行为达到存贷比监管要求，都会大量发行短期、超短期理财产品，受此影响，月末、季末存款明显冲高，不过考核时点过后存款又显著下降。
银监会近期表态，超短期理财产品作为银行理财产品的一种，满足了一定的市场需求，作为监管部门，不会叫停此类产品的发行。但一些银行以拉存款冲时点为目的而发行超短期理财产品的变相高息揽储行为需要规范。而在此之前，银监会已将银行理财资产池涉及到的6种模式界定为违规，其中包括理财资产池中涉及委托贷款、信托转让、信贷资产转让、监管套利的票据，以及高息揽储、银银合作等行为。
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外资行猛涨外币存款利率揽客
“还以为银行存款利率是‘铁板一块’，没想到换个银行存钱，能差这么多！”储户王先生近日刚刚把自己账户中的澳元“倒腾”到一家港资银行中，主要是由于他看到了该行的宣传材料：一年期澳元存款利率高达7.4%，这个“价码”几乎达到了一些中资银行的5倍！
外资行利率比中资行高三倍
打开汇丰银行的主页，中央显著位置“外币定期存款优惠利率活动”的广告便会映入眼中。其中，美元、港币、澳大利亚元、欧元、英镑、加拿大元等常见外币都推出了3个月至一年期不等的定存利率优惠活动。其中澳元利率上调幅度，该行3个月、6个月和12个月澳元挂牌利率为1.39%、1.51%和1.58%，上调后分别为6.2%、6.9%和7.4%。
其他几家外资银行也同时打出了外币储蓄优惠的招牌，渣打银行表示，凡参与“致高活利”活动的客户，只要在本月底前将资金存入，便可享受美元、欧元、港币三种外币存款利率提高1%的优惠。而开设更高端账户“优先理财”的客户可享受的利率优惠幅度更大，其中一年期美元利率为3%，半年期澳元利率为6%。
花旗银行的优惠活动也限定在9月内，在9月30日之前，如果客户以新增资金存款，半年期美元存款利率可由原来的0.9%大幅度提高至2.875%，增长了2倍之多。相比之下，中资银行的外币储蓄利率则相对较低。以中国银行的外汇存款利率为例，一年期美元定存利率为1%，澳元一年期为1.575%，其它主要货币的利率也普遍不足外资行利率水平的1/3。
利率“馅饼”只给大客户吃
银行业内人士表示，人民币存款利率实行上限管理，外资行不能突破央行公布的基准利率，因此和中资银行在同一水平线上竞争乏力。但外币存款利率市场化程度较高，外资银行则可以“自由发挥”大举揽存。
不过，外资行的外币储蓄“馅饼”虽大，却也要有足够的资金实力才能吃得着。记者了解到，几家外资行推出的外币储蓄优惠利率活动均针对存款达到一定“门槛”的专属客户。如渣打银行的“优先理财”客户，账户起存金额为50万元人民币；汇丰银行的“卓越理财”客户账户门槛也是50万元人民币；花旗银行相对“门槛”较低，储蓄金额需达到8万元人民币。
而且，如果客户账户内的余额不足，还会被加收高额的账户管理费。如汇丰银行的卓越理财客户如果日均账户总额低于50万元，每月需支付300元人民币的账户管理费。显然，对于“小本”储户来说，虽然能享受一定的外币储蓄利率优惠，但“赚到”的资金可能还不够支付账户管理费。
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专家支招：外汇资产“去留”需慎选币种
今年以来，美元、欧元因债务危机所累相继走软，不少持有外币的储户纷纷“出货”。不过，理财分析师表示，并非所有外汇资产都走势低迷，如瑞士法郎在年初时对人民币汇率为7.05左右，而本周则一度冲高至8.13的高位，上涨了大约15%；而澳大利亚元对人民币汇率也从今年1月末的6.48附近涨至6.84，上涨幅度超过5%。
不过，由于近期国际市场波动加大，外币储蓄风险也随之上升。9月21日，瑞士央行传来消息，将为飙升的瑞郎汇率设定上限，以避免衰退。这一变化重创使用瑞郎避险的投资者信心。中行折算价显示，21日的瑞郎对人民币汇率相比两个交易日之前的8.1382已大幅下跌了8158个基点，为7.3224。“选择外币资产进行储蓄时，投资者必须充分估计到可能的汇率风险，并及时调仓。”理财师表示。
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