[摘要] 贷款方式的选择还涉及一个还款年限的问题，这都应根据贷款人的具体情况来确定，多方面权衡考虑制定一个合理的贷款计划，因为不同的还款方式和年限需支付的利息是有明显区别的，这一点消费者一定要计算清楚。
三种还款，各有利弊
目前，个人住房贷款的还款方式主要有三种，即每月本金加利息总额固定的等额本息法（简称等额法）和每月本金相同的等额本金法（简称等本法），以及移动（波浪）还款法。这三种还款方式可以说各有利弊。等额法，优点在于借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排每月的家庭收支，比较方便、易记，缺点是利息支出总额相对较高，适合收入稳定，预期收入变化不大，购买住房用于自住的客户；等本法，也称作递减还款法，优点在于利息支出相对较少，缺点是每月还款额逐步递减，前期还款压力较大，适合目前收入较高或按等额还款法计算月还款额占家庭月收入的比例较小，但预期收入不确定的购买住房用于自住的客户；移动（波浪）还款法，优点是可以根据自己收入预期变化和财务状况设计还款额且利息支出，缺点是对所购房产和贷款申请人的要求较高，适合购买住房用于出租或投资的客户。
借款人应当选用哪种还款方法，银行房贷专家认为，不能单纯地将这几种还款方法作比较，而应该综合多种因素作出全面合理的选择。例如：
1、中年人购房的，由于其收入处于高峰期并有一定的积蓄，那么使用等额本金还款方式就较为划算，因为就整个还款期而言，其应当归还的本息总额会比使用等额本息还款方式节省利息支付。
2、年轻人购房的，由于其工作年限较短，收入一般不高且积蓄不多，使用等额本息还款方式比较好，因为月供压力不会太大不会降低其生活品质。加上其使用了移动按揭的组合还贷法，不但可以缓解月供的压力而且还可以节省不少的利息。
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