[摘要] 房贷是压在房奴身上的一座大山，背负着房贷的压力，很多房奴不敢生病、不敢换工作、不敢乱花钱，即使身处白领阶层却过着不如工薪阶层的生活质量。2012年央行两次降息，每个月月供将会减少一部分，很多人也想到了提前还贷，为了实现“无债一身轻”，组合房贷提前还款真的合算吗？
编者按：房贷是压在房奴身上的一座大山，背负着房贷的压力，很多房奴不敢生病、不敢换工作、不敢乱花钱，即使身处白领阶层却过着不如工薪阶层的生活质量。2012年央行两次降息，每个月月供将会减少一部分，很多人也想到了提前还贷，为了实现“无债一身轻”，组合房贷提前还款真的合算吗？
房贷降息红利效应开始显现 不必着急提前还款
（来源：中国广播网）对于用按揭贷款的买房者来说，从2013年1月起，每个月的月供将会省下一笔。2012年，央行连续两次降息，5年期以上贷款的基准利率累计降了0.5个百分点，到6.55%。以贷款额度100万、期限20年、等额本息的还款方式为例，每月将节省利息298元。而对于想提前还款的购房人，专业理财人士也提出了建议，如果之前已经享受到了房贷打七折优惠的，还是选择其他理财方式更为合算。
现在银行利率调整有三种方式：一是央行基准利率调整后，贷款利率从2013年1月1号起执行新利率；第二种方式是，还款期限每满一年期，就调整执行新的利率；第三种是和银行约定，一般在基准利率调整后的次月就开始执行新利率。
闫博锴：首先要跟贷款银行去确认自己的还款方式，每个银行的贷款月供都在网银上有明细，大家可以通过网银确认一下新一年还款的金额具体是多少。此外，1月份的还款还是先按照上个月还款的月供数，这样至少不会让自己发生。
月供将减少，但记者采访到的很多购房者却对此并不敏感，认为几百块的节省对自己的生活改善意义不大。
购房人1：关键问题是我没有感觉啊，你知道为啥么，差额太小了，少交钱肯定是有好处，但你说它有感受么？其实没有吧，现在吃一顿饭一两百块都打不住。
2：说实话啊，对这个概念并不是很强，三四百块之内的，理财观念特别差，没什么太大感觉。
3：其实也没啥影响，你想想两百块钱在工资里的比例其实是很低的，反而是物价上涨的压力如果控制住了，你没有感觉到生活成本在不断上升的话，意义更大。
新的一年，还有很多人计划把手中攒下来的资金用来提前还房贷。暴女士是一家报社的记者，从今年起，她每个月将节省月供330多块钱，但她还是决定要提前还款，而压力主要来自于父母一辈。
暴女士：其实我们两个年轻人倒觉得提不提前还款影响没有那么大，关键是买房是件大事儿，不光涉及到小两口儿，像双方的父母，他们就觉着不管欠谁的钱，也不愿意欠钱，总觉得心里不踏实，家长也会帮忙，他们手头有闲置的钱，也是希望帮助我们尽早还上。
还清房贷、尽早体验“无债一身轻”的感觉是很多年轻人的追求。但在银率网分析师闫博锴看来，提前还款也要理性为之：首先，要根据还贷时间长短来判断，如果是定额本金还款方式，并且还款时间已 过贷款期限的三分之一，或者是定额本息还款方式，而还款时间已 过贷款期限的一半，这种情况下，就没有必要提前还款，因为前期的还款，大部分偿还的都是利息，后期的还款要开始还本金了，即便提前还款，也并不会节省多少利息。
还有另一种情况就是，如果购房人享受到了打折的房贷利率，那就可以把这部分资金用于理财投资，综合其实是要高于提前还款所带来的利息节省的。
闫博锴：之前采用公积金还款，或者是享受贷款利率七折的，打完七折之后，利率是4.58%，而同期5年定期存款利息也达到了4.75%，其他的一些理财产品可能比4.75%还要高，所以不必要提前还款，可以选择买理财产品或者做定投更好一些。
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