[摘要] 近日，国内多个城市出现批量弃房断供的情况，但这种极端情况并未在大连发生。若贷款人因暂时的资金紧张面临房贷“断供”，大连多家银行都允许贷款人申请延迟还款。有的银行还允许客户暂缓缴纳房贷本金，先缴纳房贷利息。
近日，国内多个城市出现批量弃房断供的情况，但这种极端情况并未在大连发生。若贷款人因暂时的资金紧张面临房贷“断供”，大连多家银行都允许贷款人申请延迟还款。有的银行还允许客户暂缓缴纳房贷本金，先缴纳房贷利息。
“弃房断供”在大连非常少见
近日，浙江杭州、福建宁德、江苏新沂、广东珠海、上海等地均出现了因个人按揭贷款未缴而被银行对簿公堂的案例。记者昨日咨询了大连多家商业银行了解到，“弃房断供”这种极端案例在大连非常少见，目前各行个人住房贷款还款情况良好。“在7月底，我们各地的分行都接到了总行的一则通知。 ”
大连一家股份制商业银行的办公室负责人告诉记者，通知中点了几个房贷坏账率较高的城市，并提示楼市调整期更要严格审核贷款人资质，加强对借款人收入来源分析和审查，避免坏账风险。该负责人透露，前两年，该行发生过两起贷款人断供、银行收回抵押房产的事件，但原因并非故意断供，而是因企业倒闭资金链断裂、或家庭突发变故而导致无力偿还房贷。“可以说，我们行至今在大连没出现一起贷款人因房价波动而弃房断供的案例。 ”
大连个人房贷坏账率很低
“大连个人房贷的坏账率是很低的。”中山广场附近一家股份制商业银行个贷部负责人告诉记者，个人购房贷款首付款比例高、贷款比例较低的结构，决定了房价下跌对银行贷款安全影响是有限的。根据大连目前执行的限贷政策规定：个人购房贷款首套房首付款比例为30%，第二套住房首付为60%以上，第三套房停贷。这就等于说，只有房价下跌30%才能造成首套房房屋价值低于还款额的情况，下跌60%才能使第二套以上住房的房屋价值低于还款额。因此，对于刚需个人购房者而言，不到万不得已绝不会弃房。
该负责人说，目前媒体披露的弃房案例，有不少是投资客在市场高位入市，目前房屋总价已低于贷款本息，所以贷款人宁愿亏损首付和已经支付的利息，通过走司法程序来回笼部分资金。但大连楼市自2010年启动限购至今，投资购房所占比例不到2%。而且大连房价并未出现暴跌，所以未发生弃房断供情况。
数据显示，目前向银行申请按揭贷款仍然是大连人买房的主要渠道。从大连7月二手房楼市情况可见，目前商业贷款的客户呈稳步上升趋势，占比53%；现金购买占市场成交的29%，正处于一个下降的过程中；公积金贷款则比较平稳。
算账
200万元房子一年后断供 损失71万
“弃房断供”这种看似“丢卒保车”的做法，在银行业内人士看来是一种得不偿失的行为。一位银行工作人员给记者算了一笔账：一套总价200万元的房子，若判定为首套房，首付至少需60万元，贷款140万元，按基准利率算，30年贷款期限，月供约8900元，年偿还的月均利息约7600元，而本金只有1300元，一年下来仅银行利息就有9万多元。加上1%的契税2万元，一年后如果断供，付出的成本高达71万元。而且连房子也没有了，很不划算。
银行如何判断抵押房产沦为“弃房”？
沙河口区一家国有银行个贷部网点工作人员说，一般来说，连续6个月不还贷款就会被银行视作违约。目前，该行每笔贷款都有相应的个人贷款经理负责放出，如果出现断供情况，则仍然由个贷经理进行追缴。前三次进行打电话催缴，如果三次之后仍然不能成功缴款，则将对这笔贷款做出风险评估报告。然后，风险报告交由风险控制部门进行二次评估，并再次进行追缴。如果依然不能按时缴款，则进入最后的司法流程，向法院进行起诉和进行房产拍卖。
探因
大连为何未出现“弃房断供潮”
1.根据大连目前执行的限贷政策规定：个人购房贷款首套房首付款比例为30%，第二套住房首付为60%以上，第三套房停贷。就是说，只有房价下跌30%才能造成首套房房屋价值低于还款额的情况，下跌60%才能使第二套以上住房的房屋价值低于还款额。
2.大连房价未出现暴跌。
3.购房者多为刚需，大连楼市自2010年启动限购至今，投资购房所占比例不到2%。多家银行宽容“延迟还贷”
除此之外，这种违约还将产生严重的后续影响。“弃房断供一旦发生，将直接反映在借款人的个人征信记录上。”沙河口区一家股份制商业银行的工作人员告诉记者，金融机构会将这类行为判定为恶意违约行为，从而拒绝其申请的任何授信，包括信用卡和借款人经营的企业。
记者了解到，我国目前法律范畴之内，并没有“个人破产”一说。只要和银行建立借贷关系后，在贷款尚未偿还清之前，即使弃房也有必须执行合同的义务。就是说，即使当前没有偿还能力，无论以后到何时具备偿还能力，执法部门都将会依法实施追讨。贷款买房除了有履行合同的义务，还有必须承担的违约责任。房产通过司法拍卖后所得，除强制执行银行本金，还必须要承担本金10%-20%的违约金。不过，未产生借贷的利息可以随着房产拍卖同时解除。
如果贷款人确实存在暂时的资金紧张，而无法按期偿还房贷，银行是否都会按“违约”处理？记者注意到，大连地区的银行多对这种暂时的困难提供宽容政策。目前，多家银行都允许贷款人申请延迟还款。有的银行还可以接受客户暂缓缴纳房贷本金，先缴纳房贷利息的申请。
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